В прошлом году россияне взяли на треть больше кредитов, чем годом ранее. Только в декабре 2021 года банки выдали заемщикам 1,3 трлн рублей. Но как быть, если долги растут, а погасить их возможности нет? Насколько выгодно стать банкротом? И что за услуги предлагают в сети под видом «кредитной амнистии»? Разбираемся со специалистами.
Если у вас есть долги по кредитам, наверняка, вам тоже попадалась реклама услуг по избавлению от долгов перед банками. В таких объявлениях упоминается некая программа «кредитная амнистия», которая якобы реализуется с господдержкой через центры МФЦ.
Единственный способ списать долги
По словам члена комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности и банкротства Ильи Софонова, 90% подобных объявлений – это услуги по банкротству. Сами формулировки призваны просто привлечь внимание, чтобы увеличить поток клиентов. Иногда сразу предлагается пройти тест, который позволит определить, может ли человек претендовать на банкротство или нет
«Кредитной амнистии на данный момент не существует. Периодически разные партии в нижней палате парламента вносят подобные законопроекты на обсуждение, но делается это скорее с целью поднятия собственного рейтинга»,
– отмечает Софонов.
Юристы из центра «Правокард» подчеркивают, что банкротство на сегодняшний день является единственным законным способом избавиться от долгов по кредитным и иным обязательствам денежного характера. Если речь идет о «списании долгов через МФЦ», то под этим, вероятно, понимается внесудебная процедура. Она возможна, если сумма долгов не превышает 500 000 рублей, и в отношении должника нет открытых исполнительных производств. В этом случае человек может сам обратиться в МФЦ с заявлением о признании его банкротом, предоставив соответствующие документы. Но за эти услуги не требуется платить.
Илья Софонов уверен, что МФЦ упоминается, когда речь идет о консультировании клиента, может ли он претендовать на упрощенную процедуру банкротства через госцентры. В этом случае юристы могут предложить свою экспертную и небесплатную оценку, а также помочь со сбором документов.
Как обманывают юридические фирмы
Руководитель Ассоциации юристов «Единый центр защиты» Ольга Никитаева считает, что услуги списания долгов без банкротства предлагают в основном «лжекомпании».
«Можно по-разному называть программу банкротства для привлечения клиентов, «бесплатное списание долгов», «кредитная амнистия», но это только рекламный трюк и введение людей в заблуждение»,
– говорит Никитаева.
Глава ассоциации отмечает, что компании часто предлагают списать долги и через суд. Например, если долг превышает 500 000 рублей. В этом случае в процессе обязан участвовать арбитражный управляющий, услуги которого стоят довольно дорого.
«Многие компании обещают списать долги и вводят в заблуждение, что в случае отказа в банкротстве они возьмут их выплату на себя. При этом забывают упомянуть, что сама процедура банкротства через суд, будет стоить примерно 200 000 рублей. А обязательства по выплате суммы, конечно же, никто на себя брать не будет. Это обман!»
– заявляет юрист.
Никитаева подчеркивает, что любая фирма, которая обещает избавить от долгов, делает это небесплатно. В лучшем случае специалисты возьмут небольшую сумму за консультации, в худшем вытянут последние деньги. Процесс может затянуться минимум на 7-8 месяцев, максимум – на годы. Все это время клиенту придется платить за юридические услуги, – конечная сумма может даже превысить размер долга.
Банкротство: плюсы и минусы
Так стоит ли становится банкротом? По словам экспертов из «Правокард», основной плюс банкротства в том, что все денежные обязательства сразу прекратятся. Даже те, о которых не заявлялось в ходе процедуры, в том числе по налогам и услугам ЖКХ.
Но в течение следующих пяти лет ни один банк, скорее всего, не выдаст кредит. В заявке придется указать факт банкротства, а это сводит на нет вероятность одобрения. Также гражданин после банкротства не сможет стать учредителем, гендиректором, членом совета директоров или вообще участником любого юрлица. В общем, с работой тоже будет непросто.
Илья Софонов из Ассоциации юристов России видит опасность процедуры в том, что придется заплатить довольно большую сумму денег (по оценке юриста, около 300 000 рублей), и не достичь нужной цели. Дело в том, что при запуске процедуры банкротства кредиторы или управляющий начинают как под микроскопом изучать все движения активов должника, выяснять всю подноготную любых личных операций. В итоге, когда уже нельзя повернуть назад, всплывают сделки или другие действия, которые должник никак не хотел затрагивать – их оспаривают. Наихудший сценарий: когда в ходе процесса судья признает поведение должника недобросовестным. В этом случае долги так и не спишут, несмотря на потраченные время и деньги.
«Большинство людей об этом не думают, а многие компании, где банкротства физических лиц поставлены «на поток», об этом не предупреждают из-за халатности, либо из желания заработать. Поэтому крайне важно перед тем, как принимать решение о входе в процедуру, провести грамотный анализ всего «анамнеза» – нередко такой анализ показывает, что банкротство – не выход, а новая западня»,
– сказал эксперт.
По словам Ольги Никитаевой, действительно во время суда может обнаружиться, что должник, например, скрывает свое имущество перед кредиторами, переписывая или продавая его родственникам. Это факт недобросовестного поведения, и финансовый управляющий оспорит сделку. Если суд удовлетворит заявление, то квартиру добавят в «конкурсную массу» и продадут, а деньги распределят между кредиторами.
«Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство – не такой простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его»,
– подчеркнула Никитаева.
Илья Софонов считает, что однозначно рекомендовать банкротство можно лишь директорам и топ-менеджерам крупных компаний, у которых есть связанные с бизнесом обязательства перед кредиторами. А те выбивают долги не по закону, а по понятиям. И если не начать процедуру первому, они загонят человека в угол.
В остальных случаях не стоит спешить, говорит специалист. В последнее время процент судебных решений об отказе списания задолженности вырос. Но в юридических фирмах клиентам об этом не говорят, как и о других недостатках процедуры. Поэтому спрос на банкротство остается довольно высоким.
Альтернативы банкротству
Глава «Единого центра защиты» Ольга Никитаева предлагает при невозможности выплачивать кредит искать основания для расторжения договора. Например, настаивать на истечении сроков исковой давности или рассмотреть вопрос о реструктуризации или рассрочки.
В некоторых случаях имеет смысл обратиться в страховую компанию, – часто при займе крупных сумм клиентам навязывают такие услуги. Если должник заболел, получил травму или потерял работу, вероятно, это тот самый страховой случай и теперь ему положена компенсация. Юрист в этом случае может помочь грамотно составить заявление и проконтролировать выплату.
Илья Софонов предлагает иной путь, – выкуп собственной задолженности у коллекторов. Этот вариант подходит тем, у кого нет иного имущества, кроме единственного жилья, а оно не может выступать в качестве обеспечения любого из долгов. При этом доход невелик, и всю сумму долга покрыть в обозримом будущем не представляется возможным.
Итак, следует дождаться, когда банк или другой кредитор продаст долг коллекторам. Рано или поздно те свяжутся с должником. При этом важно: не прятаться, не вступать в конфликт, пока на той стороне действуют в рамках закона. Во время разговора спокойно и грамотно изложить свою ситуацию, что доход невысокий, а ликвидного имущества, которое можно было бы продать в счет долга, нет. Когда коллекторы проверят и убедятся, что это действительно так, они свяжутся с должником снова. И тогда можно начать переговоры о выкупе долга. По словам Софонова, можно добиться скидки в 80-90% от основной суммы. Даже если речь идет нескольких миллионах, в итоге можно обойтись сотней тысяч рублей.
«Важно грамотно оценить свое положение и выстроить общение с кредиторами, тут можно прибегнуть к помощи опытных посредников, которым вы доверяете. Попадая в сложную финансовую ситуацию, необходимо рассматривать разные пути решения сложившейся проблемы, чтобы не упустить хорошую возможность»,
– заявляет Софонов.
Но если все же процедура банкротства неизбежна, то не стоит обращаться в первую же попавшуюся контору, призывают юристы.
«Большинство людей с долгами перед банками, очень боятся остаться без жилья, раньше времени паникуют и отдают последние деньги недобросовестным юридическим компаниям, в которых специалисты это не юристы, а менеджеры, не имеющие юридического образования. Их основная задача «закрыть клиента на договор»,
– говорит Ольга Никитаева.
При выборе компании, считает она, следует проверить ее репутацию, оценить количество дел, положительно решенных в пользу клиентов, почитать отзывы. Грамотные специалисты не будут настаивать на процедуре, – они сначала взвесят имеющиеся «за» и «против», оценят шансы на списание долговых обязательств, предупредят о рисках и последствиях.
Комментарии