Фото © ТАСС / Валерий Шарифулин
Закон о возможности предоставления кредитных каникул всем россиянам, пострадавшим от пандемии, вступил в силу ещё в апреле. Однако российские банки привыкли в любом случае получать прибыль и, пользуясь доверием клиентов, под видом кредитных каникул зачастую предлагают собственные и совершенно невыгодные клиентам программы реструктуризации. Так, например, случилось с жительницей Уфы Галиной: она обратилась в Сбербанк за кредитными каникулами, подписала все документы и в результате стала платить по кредиту больше, чем раньше. В том, как не дать себя обмануть, разобрался Лайф.
Закон для граждан, а доход для банков
Фото © Shutterstock
Жительница Уфы Галина очень аккуратно обслуживала свой ипотечный кредит, который несколько лет назад ей выдал Сбербанк. Но с апреля у неё ухудшилась ситуация с доходами — и она подала заявку на кредитные каникулы.
— Я знаю, что допускать просрочек по ипотеке нельзя: могут просто отобрать квартиру, — рассказала Галина Лайфу. — В принципе, ничего катастрофического не произошло, с учётом дохода родственников я могла кредит обслуживать и дальше, но по телевизору так убедительно рассказывали про возможность хотя бы на полгода взять передышку — я и решила, чем же чёрт не шутит, и отправила заявку. Ведь у меня действительно доход упал более чем на 30%.
Одобрение от банка пришло очень быстро и даже никаких дополнительных документов у неё не запросили, поэтому Галина на радостях поспешила в банк, где и подписала дополнительное соглашение к своему кредитному договору
В итоге переплата по кредиту выросла на 110 000 рублей.
Центробанк в курсе
Галина снова обратилась в Сбербанк и попыталась отказаться от такой "льготы", но в отделении ей отказали, сославшись на то, что документы уже подписаны и прошли через учётную систему банка, при этом Галине указали, что, мол, она сама всё подписала и теперь её ждут в банке только через полгода, когда надо будет снова платить за кредит.
Как выяснилось, случай Галины не единичный, то же самое происходит в Сбербанке и в других городах: вместо "каникул", предусмотренных законом № 106-ФЗ, заёмщикам предлагают оформить реструктуризацию на условиях, выгодных прежде всего для банка.
Собственно, об этой банковской схеме в курсе и регулятор —
Центробанк. Чиновники даже
Как избежать подвоха
Фото © Shutterstock
Прежде всего следует понимать, что даже если банк рассматривает заявление только в рамках закона № 106-ФЗ (тот самый о "кредитных каникулах"), то он не просто позволяет некоторое время не платить, а увеличивает срок кредита — без этого одобрения "каникул" не будет. При этом для разных видов кредитов условия отличаются. Например, при ипотеке после завершения "каникул" заёмщик должен сначала погашать кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем внести пропущенные платежи. И срок кредита, таким образом, продлевается на величину льготного периода, но изначально установленная общая сумма платежей для заёмщика с ипотекой меняться не должна (что для банка невыгодно). А при потребительском кредите после "каникул" тоже сначала выплачивается долг по первоначальному графику, а потом погашают пропущенные платежи, но ещё потребуется оплатить и дополнительные проценты, набежавшие за время "каникул". Однако даже эти проценты по "каникулам" будут выгоднее реструктуризации, ведь они начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.
Поэтому прежде, чем решиться на обращение в банк за "каникулами", необходимо точно просчитать, какой результат подходит именно вам. Если сохранившийся доход совершенно не позволяет обслуживать свой кредит, то стоит добиваться получения отсрочки именно на условиях, определённых законом № 106-ФЗ. При этом необходимо, чтобы официальный налогооблагаемый доход за последний месяц по сравнению со средним доходом в 2019 году снизился более чем на 30%. Но даже если заявку на каникулы одобрили, следует очень внимательно изучать текст дополнительного соглашения к кредитному договору, в нём должно быть указание, что отсрочка предоставляется по правилам и на основании закона № 106-ФЗ.
Во всех иных случаях до подписания с банком документов об отсрочке следует запросить информационный расчёт с указанием, как изменятся все значимые параметры кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, переплата по сравнению с текущим договором), и только после этого принимать решение, подходят ли вам такие "каникулы".
Комментарии