«Деньги заморожены»: за что с 1 сентября банки блокируют переводы и что делать клиентам

С начала осени 2025 года тысячи россиян сообщили о блокировках переводов между своими счетами. То, что ещё недавно считалось обычной финансовой операцией, сегодня может вызвать заморозку денежных средств. Банки усилили контроль, внедрили новые антифрод-системы и стали жёстче применять нормы закона №115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов.

Сегодня банки обязаны следить за финансовыми потоками и останавливать подозрительные переводы. Автоматические алгоритмы реагируют на частые переводы, особенно на новые реквизиты или дробление крупных сумм.

«Система насторожится, если крупная сумма будет искусственно раздроблена на множество мелких платежей или если после длительного накопления последует моментальный вывод всех средств. В таких ситуациях банк законодательно обязан заблокировать операции до выяснения источника получения денег и их происхождения», — отметил юрист Александр Хаминский.

При этом деньги клиентов остаются в безопасности, но операции блокируются до выяснения источника поступлений. Чтобы избежать неприятностей, рекомендуется не дробить крупные суммы, предупреждать банк о планируемых переводах и чётко указывать назначение платежа.

Кандидат экономических наук и эксперт финансового рынка Андрей Бархота объяснил, что ситуация резко изменилась после 1 сентября 2025 года, когда вступили в силу новые правила банков, расширившие полномочия кредитных организаций по контролю за подозрительными операциями.

«Блокировки платежей и переводов, которые реализуют банки для клиентов, характерны не только для переводов самим себе в другой банк, но и в целом для всех внешних переводов, совершаемых через систему быстрых платежей или по реквизитам счёта», — пояснил Андрей Бархота.

Бархота уточнил, что современные антифрод-системы анализируют не только сумму (установленный лимит бесплатных переводов на собственные счета в других банках составляет 50 млн руб.), но и поведение клиента. Система заподозрит неладное, если перевод совершается впервые после долгого перерыва, если сумма резко отличается от привычных, или если клиент делает операции ночью

Аналитик Эряния Бочкина отметила, что блокировка карты банком или заморозка средств часто связаны с требованиями закона 115-ФЗ и действиями Росфинмониторинга. Банки вынуждены временно приостанавливать операции, если видят признаки анонимности или несоответствия профилю клиента.

Подозрительными признаются:

• частые переводы между собственными счетами;
• дробление крупных сумм;
• необычные назначения платежей;
• внезапные поступления от третьих лиц;
• мгновенное снятие всех средств после накопления.

По словам аналитика, чтобы избежать блокировки подозрительных операций, нужно указывать понятное назначение платежа и не прибегать к схемам, похожим на отмывание денег. Если операция всё же приостановлена, клиенту следует оперативно предоставить банку документы, подтверждающие законность происхождения средств. В таком случае разблокировка счёта возможна за час.

В июле 2024 года Банк России расширил перечень признаков мошеннических банковских операций. По новым правилам банки обязаны приостанавливать переводы на счета, по которым ранее фиксировались признаки мошенничества. Это касается даже тех случаев, когда пострадавшие клиенты не заявляли об обмане, а информация о подозрительных счетах не поступала в общую базу данных Центробанка, а оставалась только во внутренней системе банка.

Второй новый критерий — наличие данных о возбуждённом уголовном деле в отношении получателя перевода. Такая информация может поступить в банк любым способом, в том числе от клиентов или их представителей, предоставивших документы о возбуждении дела. В этом случае банк обязан приостановить зачисление средств.

Третий важный пункт — использование сведений от сторонних организаций. Например, если оператор связи сообщает о необычной активности телефона клиента перед переводом или о большом числе входящих СМС и сообщений с новых номеров, банк должен рассматривать такую ситуацию как потенциально опасную.

Ранее регулятор установил три основных признака подозрительных операций: перевод на счёт, находящийся в базе мошеннических реквизитов ЦБ, нетипичное поведение клиента (по сумме, времени или частоте операций), а также использование устройства, которое уже фигурировало в мошеннических схемах. Теперь к этим критериям добавлены новые, что усилит контроль за переводами и повысит уровень защиты клиентов.

Банки и Центробанк рекомендуют соблюдать простые правила:

• Не совершайте переводы по просьбе незнакомцев.
• Не возвращайте средства, поступившие по ошибке, без обращения в банк.
• Не передавайте карту и данные онлайн-банка третьим лицам.
• Всегда указывайте назначение платежа.
• Если перевод крупный, заранее уведомляйте банк о том, что собираетесь отправить деньги.

Банки подчёркивают: если операция кажется подозрительной, система приостановит перевод. Главное — быстро подтвердить законность платежа и ответить на запрос банка.

По словам аналитика Андрея Бархоты, здесь главное — действовать быстро и не паниковать. Следует сразу связаться с банком, объяснить экономический смысл перевода и предоставить подтверждающие документы: выписки, квитанции, сведения о планируемой покупке. Чем раньше клиент даст пояснения, тем быстрее банк снимет блокировку.

Эксперт предупреждает: деньги во время блокировки считаются замороженными, их нельзя использовать до завершения проверки. Поэтому важно заранее подготовить доказательства законности перевода и не затягивать с ответом на запрос.

С 1 июня 2025 года вступили в силу изменения в закон №115-ФЗ, усилившие роль Росфинмониторинга. Орган получил право приостанавливать подозрительные операции на срок до десяти дней без решения суда. Эти меры направлены на борьбу с дропперами и схемами отмывания денег.

Кроме того, Банк России обязал кредитные организации раскрывать конкретные основания для блокировки карты. Теперь банк должен сообщить клиенту, на каком основании заблокирован перевод или ограничен доступ к счёту, и разъяснить порядок разблокировки. Юрист Таисия Вепренцева пояснила, что клиент получает право на информацию и конкретные сроки ответа — пять рабочих дней на уведомление и семь на рассмотрение пояснений.

ЦБ также запретил банкам смешивать разные правовые основания и накладывать двойные ограничения без необходимости. Это позволит избежать ситуаций, когда при блокировке по линии 115-ФЗ клиенту одновременно ограничивают доступ к онлайн-сервисам.

Наконец, с мая 2025 года введено ограничение на переводы без открытия счёта — не более 100 тысяч рублей. Все эти меры направлены на усиление контроля и снижение числа мошеннических схем. Однако эксперты подчёркивают, что ответственность за корректность операций лежит и на клиентах. Чтобы защитить счёт от блокировки, важно соблюдать рекомендации и проявлять финансовую осмотрительность.